Os Estados Unidos adotam uma abordagem voltada às criptomoedas: este projeto de lei permitiria que você financiasse sua casa com Bitcoin e Ethereum.

Um novo projeto de lei nos Estados Unidos busca permitir o uso de criptomoedas como Bitcoin e Ethereum como garantia hipotecária. Os ativos digitais podem ajudar você a comprar um imóvel sem vendê-lo primeiro?

Imaginar comprar uma casa sem vender ativos digitais é algo que, para muitos, parece uma utopia financeira. No entanto, nos Estados Unidos, essa possibilidade pode se tornar realidade se o Congresso aprovar a “Lei Hipotecária do Século XXI”, um projeto de lei apresentado pela senadora Cynthia Lummis para revolucionar o mercado imobiliário com criptomoedas. 

Este projeto de lei visa Reconhecer Bitcoin, Ethereum e outras criptomoedas como ativos válidos para solicitar hipotecas, permitindo que os cidadãos os utilizem diretamente como garantia sem precisar convertê-los em dólares.

A iniciativa representa uma adaptação concreta do sistema financeiro à nova dinâmica de acumulação de riqueza. Lummis disse em X que sentia “Estamos orgulhosos de apresentar a Lei de Hipotecas do Século XXI para tornar a aquisição de uma casa própria mais acessível para os jovens americanos que estão adotando a era digital.” Sua posição reflete uma intenção clara de conectar as necessidades das novas gerações com as estruturas tradicionais de empréstimos hipotecários.

Rumo à modernização do sistema hipotecário com criptomoedas

O sistema hipotecário americano, construído em torno do dólar e de ativos tradicionais, mostrou-se inflexível diante das mudanças tecnológicas. No entanto, hoje, as gerações mais jovens, especialmente aquelas com menos de 35 anos, cuja taxa de propriedade de imóveis mal ultrapassa 36%, Eles administram boa parte de seus ativos por meio de criptomoedas e ativos digitaisPortanto, o projeto de lei apresentado por Lummis busca responder a essa realidade integrando ativos digitais aos critérios oficiais de avaliação de hipotecas.

Lummis também publicou uma Comunicado sobre este novo projeto de lei, trazendo maior clareza sobre seu propósito e abordagem. Nele, ele enfatizou que uma das principais medidas da Lei Hipotecária do Século XXI é que os credores Eles não poderão exigir a conversão de criptoativos em moeda fiduciária. para calcular a solvência do requerente. Em outras palavras, se alguém possui 3 BTC ou 20 ETH, estes podem ser usados como garantia sem serem liquidados, preservando assim seu potencial de valorização ao longo do tempo. Essa lógica rompe com a prática bancária tradicional, que prioriza a liquidez imediata em detrimento da propriedade digital e exclui aqueles que optaram por estratégias de investimento modernas.

O senador Lummis acrescentou que a introdução desta proposta regulatória se alinha e "codificaria" a diretiva emitida pelo diretor da Agência Federal de Financiamento Habitacional, William Pulte, no final de junho, na qual ele instruiu a Fannie Mae e a Freddie Mac a considerarem criptomoedas como Bitcoin e Ethereum como ativos legítimos ao avaliar o risco de crédito para empréstimos hipotecários unifamiliares.

O desafio de integrar criptomoedas em hipotecas: inovação vs. estabilidade

Embora o projeto de lei proposto por Lummis abra uma porta inovadora para hipotecas lastreadas em criptomoedas, alguns legisladores expressaram preocupações legítimas sobre os riscos envolvidos. Representantes democratas pediram uma análise completa antes de implementar mudanças estruturais tão significativas. O principal motivo é a volatilidade inerente às criptomoedas, o que poderia comprometer o cumprimento das obrigações hipotecárias, principalmente em momentos econômicos difíceis, o que por sua vez poderia gerar tensões no mercado imobiliário.

Para enfrentar esses desafios, a proposta legislativa inclui a criação de estruturas rigorosas para avaliação de riscos, além do fortalecimento da supervisão por parte das instituições financeiras. Essas entidades terão que se adaptar a um ambiente digital cada vez mais complexo e dinâmico. 

Lummis resume essa visão claramente: “Vivemos na era digital e, em vez de punir a inovação, as agências governamentais devem evoluir para atender às necessidades de uma geração moderna e com visão de futuro.”

Suas palavras não apenas refletem a essência do projeto, mas também ilustram a delicada tensão entre o desejo de fomentar a inovação e a necessidade de garantir a estabilidade financeira. Adaptar o arcabouço regulatório é parte fundamental do desafio, e já existem outras iniciativas legislativas que buscam integrar ativos digitais ao sistema financeiro dos EUA, abrindo caminho para um futuro híbrido, onde ativos tradicionais e digitais coexistem e se complementam.

Os Estados Unidos juntam-se a uma tendência internacional

A possibilidade de usar criptomoedas como garantia hipotecária já encontrou precedentes fora dos Estados Unidos. Australia, por exemplo, uma decisão judicial abriu a porta para que o Bitcoin fosse usado como garantia em empréstimos imobiliários, traçando um caminho legal que outros países estão observando de perto. Esse contexto internacional sugere que a proposta de Lummis não é apenas viável, mas também parte de uma transformação financeira mais ampla.

O reconhecimento legal de ativos digitais em transações de longo prazo, como uma hipoteca, redefine o conceito de riqueza e a relação entre tecnologia e propriedade. Embora os Estados Unidos ainda estejam em fase legislativa, a Lei de Hipotecas do Século XXI coloca o país na vanguarda do debate sobre como adaptar seus mecanismos financeiros a uma nova realidade.

Rumo a uma propriedade mais acessível na era digital

Um dos elementos centrais desta proposta regulatória é a democratização do acesso à moradia. Em vez de depender exclusivamente da poupança em dinheiro, ela abre caminho para que milhões de cidadãos que optaram por investir em criptomoedas usem essa riqueza para adquirir imóveis. 

Lummis enfatizou claramente que o sonho americano de ter uma casa própria não é uma realidade para muitos jovens e que seu projeto de lei segue um caminho inovador em direção à criação de riqueza ao levar em consideração o número crescente de jovens americanos que possuem ativos digitais.

Assim, o senador apresenta um argumento que já repercute em diversas comissões do Congresso: adaptar o crédito imobiliário às formas contemporâneas de riqueza é uma necessidade, não uma concessão. Essa visão se entrelaça com outros esforços legislativos, como a Lei GENIUS e a Lei CLARITY, que buscam regulamentar o uso de ativos digitais, desde corretoras a tokens, stablecoins e ferramentas financeiras emergentes.

Em conclusão, a introdução da Lei de Hipotecas do Século XXI marca uma virada no debate sobre imóveis e financiamento nos Estados Unidos. Se as criptomoedas forem formalmente incorporadas como ativos válidos no sistema hipotecário, isso não só abrirá uma nova porta para milhões de cidadãos, mas a arquitetura financeira será redefinida em uma direção mais inclusiva e digital.

Este novo projeto de lei ainda precisa superar desafios regulatórios, resistência política e uma revisão técnica completa. Mas sua própria existência demonstra que o sistema financeiro dos EUA está sendo impulsionado a evoluir em direção a inovações digitais.