La prestamista estadounidense Rate ha lanzado oficialmente un programa hipotecario nacional que permite a los prestatarios cualificados utilizar criptoactivos verificados como Bitcoin para cumplir con los requisitos de suscripción sin necesidad de liquidar sus posiciones.
Según los informes de la compañía, este nuevo programa, denominado RateFi, opera dentro del marco de hipotecas no cualificadas (Non-QM) y evalúa las tenencias de activos digitales mediante un modelo de valoración propio que considera la liquidez, el precio de mercado y la volatilidad específica del activo en cuestión.
Aunque los fondos destinados al pago inicial o costos de cierre deben convertirse a efectivo antes del proceso final, el programa permite que Bitcoin compute como reserva de capital y, en ciertos casos, como fuente de ingresos. Este movimiento técnico responde a una transformación regulatoria en Estados Unidos, donde la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) ha comenzado a reconocer los activos digitales como herramientas legítimas para el respaldo de créditos hipotecarios unifamiliares.
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El lanzamiento de RateFi por parte de la firma prestamista marca un punto de inflexión en la operatividad de los créditos para vivienda. De acuerdo con las especificaciones técnicas proporcionadas por Kate Amor, vicepresidenta ejecutiva de productos empresariales de la firma, el sistema no exige la venta inmediata de los activos digitales para que estos formen parte del perfil de solvencia del solicitante. La estructura del programa permite que Bitcoin sea contabilizado como una reserva cualificada, lo que fortalece la posición financiera del prestatario ante el evaluador de riesgos.
La metodología del programa se basa en un marco de valoración que audita las carteras digitales de forma similar a una cuenta de ahorros tradicional. Según los analistas de la empresa, los criptoactivos deben estar custodiados en plataformas centralizadas o custodios aprobados, donde el solicitante debe presentar estados de cuenta mensuales que certifiquen la propiedad y la antigüedad de los fondos. Este proceso asegura que el prestamista mantenga los estándares de lucha contra el lavado de dinero (AML) mientras integra una clase de activo que anteriormente era excluida de la suscripción hipotecaria convencional.
Por su parte, la capacidad de usar Bitcoin como respaldo sin desencadenar una liquidación forzosa protege al inversor de eventos impositivos innecesarios. Según los informes del sector, vender criptoactivos para convertirlos en dólares antes de solicitar un préstamo suele generar una carga tributaria por ganancias de capital que reduce el poder adquisitivo del comprador. RateFi soluciona este inconveniente al permitir que la riqueza permanezca en el ecosistema digital mientras cumple su función de garantía de solvencia en el sistema financiero tradicional.
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La integración de Bitcoin en el mercado hipotecario estadounidense surge como parte de un cambio estructural en la manera en que el país entiende la relación entre tecnología y acceso a la vivienda. Bajo la dirección de William J. Pulte, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) emitió nuevas directrices este año dirigidas a entidades como Fannie Mae y Freddie Mac para que incorporen las criptomonedas como reservas dentro de sus modelos de evaluación de riesgo. Esta medida abrió el camino a que prestamistas privados desarrollen productos alineados con la visión del gobierno federal de modernizar el sistema hipotecario.
De acuerdo con la senadora Cynthia Lummis, impulsora de la Ley Hipotecaria del Siglo XXI, la codificación de Bitcoin como activo elegible en el sistema bancario es una respuesta necesaria a la evolución del patrimonio privado. La legislación busca que los activos digitales tengan el mismo peso probatorio que las acciones o los bonos al momento de evaluar la capacidad de pago de un ciudadano. Este marco legal proporciona la seguridad jurídica necesaria para que instituciones como Rate operen programas de suscripción que reconozcan el valor intrínseco de Bitcoin en el tiempo.
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Como informó este medio, la validación por parte de los reguladores federales significa que los criptoinversores ahora cuentan con una vía formal para acceder al crédito. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ha señalado que el objetivo es captar a una base de compradores que, a pesar de poseer una riqueza considerable en activos digitales, se encontraban bloqueados por modelos de suscripción obsoletos. Esta transformación convierte a Bitcoin en una pieza clave de la arquitectura financiera de la vivienda en el siglo XXI.
Cathie Wood, fundadora de Ark Invest, dijo a través de X que la integración de Bitcoin en el mercado hipotecario estadounidense representaba un cambio de paradigma en la relación entre las finanzas tradicionales y la economía digital. Wood destacó que este avance permite a los individuos participar en el crecimiento del mercado inmobiliario sin verse obligados a renunciar al potencial de apreciación de sus bitcoins.
Este reconocimiento de la economía digital dentro de un sector tan conservador como el hipotecario es una señal de la madurez y estabilidad que ha alcanzado el ecosistema cripto.
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